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家财险选择要合理保障全面很重要

2019-07-05 10:53:38 分类:保险知识    

家里很容易发生一些意外事故,导致家庭财产受到一定的损失,所以家庭财产也需要一定的保障。家财险就是不错的保障选择。面对市场上琳琅满目的家财险产品,市民应该怎样选择?家财险核保又有哪些基本要素呢?

保障型家财险保费低

保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种,期限为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失,又分普通家财险与组合型家财险。

储金型家财险较实惠

储金型家财险产品也被称为两全险,是居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。

投资型家财险有收益

投资型家财险则具有经济补偿和到期还本性质,保险期限一般在3~5年之间,不仅有保障型家财险的保障功能,还兼顾投资功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。一般说来,投资型家财险的投保人可拥有转移风险和投资理财双重保障;但一次性交纳费用较高,资金流动性不强,投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用,否则一旦退保将造成一定的经济损失。

家财险核保的七大要素

1、保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同,直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如,对所投保的房屋,要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区;附近有无诸如易燃、易爆的危险源;救火水源如何以及与消防队的距离远近;房屋是否属于高层建筑,周围是否通畅,消防车能否靠近等。

2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质,可以了解其可能存在的风险;同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料,以确定其危险等级。

3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。

4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失,这样的财产在家财险核保过程中,保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保,就会造成不合理的损失分布,这对于其他被保险人是不公平的。

5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证,可减少承保标的损失,提高承保质量。因此,核保人员应核查投保方的各项安全管理制度,核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题,应建议投保人及时解决,并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案,但投保方仍不执行,保险人可调高费率,增加特别条款,甚至拒保。

6、查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况,通过分析以往损失原因找出风险所在,督促被保险人改善管理,采取有效措施,避免损失。

7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业,家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况:必要时可以建立客户资信档案,以备承保时使用。

目前在我国,投保家财险的家庭并不多。家财险属于短期险种,一年缴费一次,大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。其中,基本保障型家财险的最大特点是保费低廉,一般都会按保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围可以包括房屋、房屋装修、家具、家用电器等。同时,还有附加盗抢险、附加家用电器安全险、附加管道破裂水渍险、附加现金首饰盗抢险、附加监护人责任险、附加家养宠物责任险等若干附加产品,几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

家财险对于家庭财产安全的意义重大,能够能降低家庭财产安全出现意外时的风险,让自己和家人更加有保障。

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